Автоматизация страховой деятельности. Система автоматизации страховой деятельности

В существующих автоматизированных банковских системах процессам страхования уделяется весьма поверхностное внимание. Однако круг решаемых задач отделов по работе со страховыми организациями широк и требует серьезных подходов к учету, мониторингу и отчетности. Четко отлаженные процессы страхового администрирования – это снижение рисков утраты или повреждения предмета залога.

Создание совместных продуктов очень перспективно и для страховых компаний, и для банков. Это доказывает международный опыт подобного сотрудничества.

Французский опыт показал, что при продажах страховых продуктов через банк — банки зарабатывают до 16% продаж в своих совокупных доходах.

Подобное сотрудничество становится очень перспективным и важным для банков, тогда как норма процентной маржи дохода банка падает.

Для Банка в первую очередь важен контроль своевременности заключения заемщиками договоров страхования и проведения уплаты страховых взносов по графику платежей. Превентивная работа с клиентами – заблаговременное информирование по удобным каналам связи (почта, обзвон, смс и т.д.), позволяет выстраивать отношения на качественно новом уровне и дает лучший результат из всех возможных.

На каждом из периодов просрочки планируются соответствующие мероприятия с целью мотивировать заемщиков к уплате взносов и пролонгации договоров. Учет страховых случаев в части утраты залога и контроль выплат возмещения страховыми организациями – также важнейший процесс, требующий внимания.

Цели внедрения системы

Уменьшение уровня просрочки оплаты страховых полисов от 10 до 30%, соответствующее снижение рисков, связанных с утратой залога.

Снижение операционных издержек по бизнес-процессам, связанным со страхованием, в среднем в 2 раза.

Сокращение количества ошибок в бизнес-процессах в 2-3 раза.

Получение дополнительной прибыли от агентского вознаграждения.

Повышение уровня удовлетворенности клиентов предоставляемым сервисом по страхованию.

Повышение уровня удовлетворенности контрагентов (страховых компаний, страховых брокеров, автодилеров и пр.) за счет экономии их рабочего времени и гибкой системы мотивации.

Информационная панель

Настраиваемые алгоритмы в виде дерева решений

Конструктор отчетов

Безопасность и контроль

Информационная панель руководителя

Информационная панель позволяет принимать управленческие решения на основе мониторинга ключевых показателей эффективности (KPI) и анализа трендов. Drill-down анализ дает возможность получать детальный отчет по отдельным показателям. Решение собирает статистические сведения с учетом истории и отображает их в виде индикаторов и диаграмм:

Ключевые показатели
Действующие договоры страхования
Количество страховых случаев
Пролонгации и Cоllection
Доходы Банка от агентского вознаграждения за месяц

Ключевые преимущества системы

Специализированное отраслевое решение для автоматизации именно банковского страхования
Пользовательский интерфейс продуман и специально оптимизирован для быстрой и эффективной работы операторов
Гибко настраиваемые алгоритмы расчетов позволяют быстро учесть последние изменения в бизнесе
Информационная Панель Руководителя для мониторинга ключевых показателей и трендов помогает принимать верные управленческие решения
История изменений данных, аудит операций, логирование и другие отличительные особенности (см. описание решения) гарантируют безопасность и управляемость
Широкие возможности интеграции позволяют обмениваться данными с существующими учетными системами
Гибкие возможности создания отчетов и импорта информации из обработанных отчетов автоматизируют документооборот и снижают операционные издержки

Поддерживаемые бизнес-процессы

Оформление договоров страхования;
Учет страховых полисов и страховых взносов по различным программам страхования;
Контроль своевременности уплаты взносов и пролонгации договоров страхования;
Учет страховых случаев;
Контроль своевременности и учет выплат страховых возмещений страховыми компаниями;
Вычисление агентского (комиссионного) вознаграждения для банка и контрагентов (мотивация страховых брокеров, автодилеров и т.д.);
Согласование с филиалами страховых компаний процента агентского вознаграждения;
Работы по пролонгациям договоров страхования;
Взаимодействие с подразделением Collection с целью:

мотивировать просрочников к уплате взносов;

мотивировать просрочников к пролонгациям договоров страхования;

проанализировать результат работы Collection

Автоматизация страховых организаций для работы с банками

«Фогсофт Страхование» – принципиально новое решение для автоматизации взаимодействия между страховой организацией и банками. В последнее время ценность страхования в Банках растет, и это уже касается не только страхования залогового имущества, но и рисков самих банков. Выгодное партнерство позволяет страховым организациям использовать Банк как успешный и перспективный канал продаж.

Решение позволит банкам легко продавать и оформлять страховые продукты Вашей компании через специальный раздел Вашего веб-сайта. Банки получат максимально удобный инструмент для управления жизненным циклом договоров страхования. Это, в том числе, проведение котировок и расчетов, печать пакета документов, подготовка списков договоров для очередной оплаты по графику и пролонгации, учет страховых случаев и страхового возмещения, регистрация мероприятий по взысканию задолженности, обмен документами и расчеты агентского вознаграждения.

Для банков наличие подобного сервиса означает уменьшение рисков утраты залога и снижение операционных издержек. Таким образом Вы сможете максимально повысить привлекательность Ваших услуг для банков, расширив партнерскую сеть и снизив затраты на каналы распространения услуг.

С помощью информационной панели руководителя Вы увидите всю картину по страхованию в целом в виде ключевых показателей, графиков и диаграмм.

Аналитика рынка показывает, что в лидеры банковского страхования страховые организации попадают во многом за счет более развитых IT-систем. Внедрение аналогичной системы в крупной страховой организации на Украине позволило вывести процент продаж через эту систему до 11% от общего объема продаж компании

Возможно, многие страховые компании уже внедрили основную учетную систему, и это потребовало упорного труда и немалых затрат. Наше решение «Фогсофт Страхование» позволяет провести интеграцию с уже имеющимися системами страховых организаций и банков.

В 2010 году рынок банковского страхования вырос на 17% за счет страхования жизни и здоровья заемщиков при потребительском кредитовании. По прогнозам аналитиков, в этом году объем рынка вырастет еще значительнее — на 25%, в том числе за счет ипотечного страхования. Также в прошлом году вырос объем рынка страхования жизни заемщиков на 128%, остальные виды розничного банковского страхования выросли незначительно, либо сократились. Бывший драйвер роста, автострахование, все больше уходит в дилерский канал.

Выгоды от внедрения

Аналитика рынка показывает, что лидеры банковского страхования — страховые организации попадают во многом за счет более развитых IT-систем. Решение «Фогсофт Страхование» позволяет провести интеграцию с уже имеющимися системами страховых организаций и банков.

Страховые компании в последние несколько лет настолько озабочены своими проблемами и конкуренцией на рынке, что технологическая составляющая бизнеса занимает далеко не первое место в их интересах. Именно поэтому отечественный страховой рынок на внедрение IT-решений обращает слишком мало внимания.

Однако есть страховщики, которые понимают: за высокими технологиями - будущее, но строить это будущее нужно уже сегодня. О роли автоматизации в страховании, об интернет-продажах и о рассказал Предправления страховой компании «ВУСО» Александр Шойхеденко .

- Нужны ли страховщикам инвестиции в технологичность?

Автоматизация в страховании, как и в любой розничной сфере, которая имеет дело с большим количеством клиентов - это объективная необходимость. Причем, мы говорим не только о продажах или урегулировании, а обо всех бизнес-процессах. В США и Европе большая часть неоперационных затрат страховой отрасли приходится на поддержку и развитие IТ-инфраструктуры. Это свидетельство понимания страховщиками важности использования современных систем, которые позволяют повысить эффективность продаж, усовершенствовать управление убыточностью, а уж о финансовом учете и говорить не приходиться. Банки, например, давно автоматизировали свои процессы, и не представляют себе, как можно заполнить депозитный договор от руки, а затем внести информацию в Информационную систему. Украинские страховщики, увы, в большинстве своем этим вопросом пока не озабочены. Но я уверен, что в ближайшем будущем тенденция изменится.

Тем не менее, отечественные компании пытаются внедрять интернет-продажи. Получается, автоматизация не влияет на развитие этого канала?

Приведу простой пример. Когда у страховой компании есть программный комплекс, который позволяет автоматизировать большую часть процессов, то на него можно «навесить» некий веб-интерфейс, который будет выполнять роль продвижения и коммуникации с клиентом. Тогда на основе данных, заполненных клиентом, автоматически создается договор страхования; платеж, осуществленный при помощи карты, автоматически подвязывается к договору. Остается только доставить договор клиенту. Более того, как только страховое законодательство адаптируется к современной электронной коммерции, станет не нужной доставка полиса и участие человека в процессе продаж тоже станет не нужным. Как продажа билетов на поезд или самолет. Но если вся документация ведется архаично в бумажном виде или в бухгалтерских программах, создание договоров страхования не автоматизировано, то даже самая современная система продаж не даст практически никакого эффекта. А большинство интернет-магазинов сегодня - это красивая рекламная площадка, где можно оставить заявку, дождаться звонка из компании, после чего все равно возвращаться к стандартному «человеческому» процессу продажи.

- Насколько велик опыт по автоматизации бизнес-процессов у вашей компании?

- «ВУСО» занимается автоматизацией еще с 2003 года. В этом направлении мы активно сотрудничаем с компанией Nexstep Solutions, при поддержке которой мы смогли автоматизировать очень многие процессы в продажах, урегулировании, андеррайтинге, учете и финансах. На сегодняшний день большая часть договоров страхования создается в системе, что гарантирует их 100% соответствие стандартам компании. Это действительно прецедент, поскольку в 90% процесс выглядит по-другому: сначала продавцы заключают договора, потом учетчики их сверяют, затем данные о договорах вносят в базы данных. Автоматизация сокращает человеческие затраты и нивелирует человеческий фактор. Кроме того, 80% страховых платежей автоматически связываются с договорами страхования, что позволяет резко снизить количество учетного персонала. Основное преимущество используемой системы - это автоматизация процессов, а не просто учет документов.

- На какой спектр страховых продуктов нацелен ваш онлайн-магазин?

Имея в своем распоряжении такую мощную систему управления, мы просто не могли не смотреть на интернет как на перспективную площадку для продаж страховых продуктов. Прежде всего, это простые розничные продукты - ОСАГО, КАСКО и страхование выезжающих за рубеж. Во-первых, это стандартизированные продукты, которые у всех страховщиков можно сказать почти на одинаковых условиях; во-вторых, на них существует устойчивый спрос. В данном случае мы продвигаем не продукт, а сервис. Более сложные продукты без человека продавать трудно.

- В чем суть и преимущества электронного полиса ОСАГО?

Сегодня, с развитием информационных технологиий, существует возможность объединения всех процессов, связанных с распределением бланков и реализацией полисов ОСАГО в единую информационную систему с последующим полным отказом от использования бланков и страхование на условиях предоставления страхователю электронного полиса.

Преимущества электронного полиса огромны. В первую очередь это инструмент, который позволит избежать любых видов страхового мошенничества на этапе продажи. Ведь как происходит сегодня, например, в сегменте ОСАГО: страховой агент получает на руки 500 бланков полисов ОСАГО, которые он в итоге якобы теряет, но на самом деле продает «на сторону» и кладет полученные страховые платежи себе в карман. А ведь на рынке есть прецеденты, когда страховые компании теряли по 10 и даже по 100 тыс. банков полисов ОСАГО. Во-вторых, существенная экономия на печати, доставке, заполнению, хранению бумажных полисов. В-третьих, это уникальный инструмент контроля страховщиков-членов МТСБУ. Например, сегодня после лишения лицензии у страховщика остается десятки тысяч полисов.

- У вас это работает?

- Когда же можно ждать внедрения электронного полиса на законодательном уровне?

Мы очень рассчитываем на принятие закона «О страховании» в новой редакции, который узаконит электронную форму договора страхования. Ведь на данный момент именно необходимость получать «бумажку» с печатью является одним из главных препятствий в нашей работе.

- Каких результатов удалось добиться компании в интернет направлении?

По крайней мере, динамика развития хорошая. Спустя год доля этого канала во всем портфеле компании составила приблизительно 1%. И в течение последующих 2-3 лет мы намерены довести эту цифру до 10%. Это вполне реально. Ведь, если взять пример Великобритании, то там только по ОСАГО продажи через интернет составляют более 50%. Кроме того, лояльность клиентов полученных через интернет-магазин гораздо выше.

- Есть ли аналогичные или близкие по наполнению интернет-проекты у других страховых компаний?

Некоторые страховщики пытаются реализовывать подобные проекты, но в целостном виде такой системы нет ни у кого. У кого-то, например, нет возможности безналичной оплаты полиса, а у кого-то все равно приходится для получения своего экземпляра договора посещать офис страховой компании. Поэтому, данный сегмент - в зачаточном состоянии, и мы намерены его серьезно развивать и сдвинуть с «мертвой точки». Если выйти за пределы страхового рынка, то есть проект, который я считаю отличной реализацией целостной системы - это интернет-магазин «Укрзалізниці» по продаже железнодорожных билетов. Очень показательный, удобный и выверенный механизм. Правда, во многом его успеху поспособствовало законодательное закрепление электронного документа, благодаря чему не нужно ничего печатать и подписывать. А это - огромная экономия времени и средств, как для клиента, так и для компании, реализовавшей подобный механизм.

Как ваша компания намерена продвигать свой сервис, ведь не секрет, что доверие украинских потребителей к различным новшествам на финансовом рынке очень невысоко?

Мы делим стратегию продвижения нашего сервиса на две составляющих офлайн и онлайн. Перед каждой стоит своя задача, которая в конечном итоге и должна привести нас к намеченному результату.
Конечно, популяризация этой услуги - очень непростая задача, а главное не дешевая. Ведь потребителям фактически придется рассказывать «на пальцах», что есть подобная услуга, она удобная и реально работает. Но мы видим перспективы в этом канале продаж, и уверены, что уже через несколько лет он покажет рост.

По оценкам экспертов, уровень информатизации страхового бизнеса в России существенно ниже средних показателей по финансовому сегменту рынка. О радикальном изменении ситуации в короткие сроки говорить не приходится, тем не менее нельзя скидывать со счетов постепенный рост объема ИТ-инвестиций страховщиков в течение последних трех лет, а также несколько рыночных факторов, которые могут в ближайшие три-четыре года существенно повысить темпы автоматизации данного бизнеса.

Противоречивая конъюнктура рынка

Вендоры финансового ПО возлагали большие надежды на введение в стране обязательного автострахования, резонно предполагая, что резкий рост хотя и искусственно спровоцированного спроса со стороны физических лиц на страховые продукты заставит компании приняться за наращивание ИТ-потенциала. Появление ОСАГО действительно привело к тому, что страховщики вынуждены были задуматься о разработке долгосрочной ИТ-стратегии, внедрении или модернизации существующего ПО. Тем не менее скачкообразного увеличения спроса на соответствующие системы не произошло, так как многие компании смогли справиться с возросшими потоками данных с помощью имеющегося инструментария, а о повышении удовлетворенности клиента думать не приходилось, поскольку особого недостатка в "желающих" застраховать свой автомобиль не было.

ИТ-активность бизнеса сдерживалась также продолжающимся падением доходности по многим видам услуг. Так, если в 2001 г., по данным "Интерфакс-ЦЭА", прирост суммарных активов российских страховых компаний составил 78%, то год спустя темпы роста упали до 48%, в 2003-м соответствующий показатель снизился до 45%, а в 2004-м - до 31%. В прошлом году, согласно предварительным оценкам, рост активов составил около 20%. Впрочем, было бы ошибочно оценивать ситуацию на данном рынке, в том числе в сфере информатизации бизнеса, опираясь исключительно на среднестатистические показатели. В российском страховании с каждым годом все четче проявляется тенденция к занятию доминирующего положения ограниченной группой компаний и постепенному снижению значимости остальных участников рынка. В настоящее время, по данным все того же "Интерфакс-ЦЭА", 95% активов приходится на долю 100 компаний из 170 объектов исследования. Набирают обороты процессы консолидации рынка страховых услуг, и, как следствие, активно сокращается количество игроков. Так, на протяжении прошлого года Росстрахнадзор лишил или приостановил действие лицензий 378 компаний.

И хотя общее количество отметившихся в госреестре участников по-прежнему впечатляет (в России официально работает свыше тысячи страховщиков), суровые рыночные реалии наряду с ужесточающимся регулированием со стороны государства способствуют постепенному вытеснению с рынка небольших игроков. В некоторых низкодоходных направлениях работы, таких как ОСАГО, консолидационные тенденции проявляются наиболее остро. Безубыточно предоставлять такие услуги за счет массовости потребителей могут уже очень немногие. Требования, предъявляемые к ИТ-обеспечению лидерами рынка, существенно отличаются от невысоких запросов прочих компаний с жестко лимитированными бюджетами. Первым уже недостаточно скромных средств операционного учета и простейших, зачастую "самодельных" АРМ. Нужны крупные промышленные СУБД, интегрированные информационные системы с широкими возможностями работы в территориально распределенных компаниях и мощная CRM-функциональность.

"Рынок ИТ-решений для страхования уже достаточно созрел, и дальше, с увеличением конкуренции в отрасли, спрос на них будет только расти, - считает Людмила Абламская, начальник отделения ИТ-консалтинга компании "ФОРС - Центр разработки". - Можно выделить целый ряд позитивных факторов, способствующих этому. Прежде всего это рост самих страховых компаний, объемов и видов их деятельности, а соответственно и платежеспособности. Очевидно, что с ростом благосостояния отдельных категорий граждан, укреплением общей экономической стабильности, изменением структуры потребительских предпочтений в пользу более дорогих товаров спрос на страховые услуги будет и дальше повышаться, причем набор услуг, предлагаемых как частным лицам, так и организациям, будет также расширяться".

Но самое главное - это то, что ведущие страховщики страны озабочены предстоящим вступлением России в ВТО. Хотя данный процесс может занять еще несколько лет*1, компании стараются уже сейчас подготовиться к неприятным для себя последствиям. Речь идет прежде всего о массовой экспансии на отечественный рынок крупных зарубежных игроков, у которых есть реальные шансы одолеть в конкурентной борьбе любого из местных участников. Стремясь встретить "варягов" во всеоружии, отечественные страховщики не только непрерывно укрупняются за счет поглощения региональных и малых столичных фирм, но и стараются поднять ИТ-потенциал до уровня иностранных "коллег".

*1 Впрочем, согласно заявлению главы МЭРТ, если в октябре 2006 г. удачно завершатся переговоры с США, Россия станет членом ВТО уже в первом полугодии 2007-го.

Потребности и варианты

При этом потребности страховых компаний в автоматизации можно условно классифицировать по нескольким категориям. В первую очередь по мере развития бизнеса любой участник рынка сталкивается с необходимостью установки специализированной интегрированной системы, которая охватывала бы большинство рутинных процессов. Например, позволяла бы рассчитывать ключевые параметры договоров, вести учет и накапливать данные по выданным полисам и заключенным контрактам, обладала функцией моделирования страховой деятельности, предоставляла доступ к справочной информации и могла бы работать с отраслевыми БД, бухгалтерским софтом и CRM-системой. Компании со временем начинают нуждаться в сквозной информатизации страховой деятельности на всех ее этапах, которая уже не может быть реализована за счет слабосвязанных узкоспециализированных приложений.

При этом участники рынка зачастую остаются недовольны стандартными ERP-решениями, которые даже после индивидуальной настройки под заказчика довольно слабо отражают особенности бизнеса. Разумеется, есть и удачные примеры реализации решений "широкого профиля", однако в этом случае речь идет, как правило, о крупных вендорах уровня Oracle, продукт которого используется в таких известных компаниях, как "АльфаСтрахование", "РОСНО" и "Росгосстрах". Разумеется, конфигурирование Oracle E-Business Suite под заказчика не сводится к созданию шаблонов страховой документации. Большинство же компаний по мере расширения ИТ-бюджетов стараются выбирать вертикальные решения, изначально ориентированные на страховую деятельность, что выражается в наличии не только средств учета, но и инструментов рыночного прогнозирования, риск-менеджмента и интеграции со специализированными приложениями.

По мнению Людмилы Абламской, ситуация с отсутствием взаимопонимания между страховщиками и ИТ-компаниями начинает выправляться: "C увеличением количества проектов неизбежно накапливается опыт. Другое дело, что не всегда у ИТ-компаний существует концепция создания единого информационного пространства для данного заказчика. Зачастую они пытаются решать локальные задачи, поставленные перед ними сегодня, не задумываясь над тем, как заказчик будет жить завтра".

Компании также не проявляют интереса к приложениям для учета отдельных видов страхования, а при выборе системы заказчики все чаще отдают предпочтение решениям, в состав которых входит программный конструктор страховых продуктов. Данный функционал позволяет простым конфигурированием, без программирования, дополнить систему более чем сотней стандартных и комплексных сервисов, предлагаемых страховщиком. Такой конструктор в скором времени должен стать де-факто обязательной составляющей предложений для данной отрасли. Кроме того, ИТ-вендоры все чаще сталкиваются с необходимостью стандартизации своего ПО для страховой деятельности.

Поставщикам западных решений на российском рынке приходится непросто. Пресловутая отечественная специфика проявляется в данной сфере наиболее остро. Помимо слабого учета особенностей российского законодательства в зарубежных системах многие российские страховщики, которые теоретически могут себе позволить решения от ведущих мировых вендоров, выбирают отечественный продукт в силу различий в рыночной структуре. Дело в том, что на Западе страховая компания обычно представляет собой инвестиционный холдинг, одним из главных активов которого является банк. В России же на рынке финансовых услуг распространена другая форма собственности. Обычно банки обзаводятся своими страховыми подразделениями. А это уже другие бизнес-процессы, которые зачастую просто невозможно достоверно отразить в изначально не ориентированной на такую форму работы западной системе.

Однако интерес к российской страховой отрасли растет не только у западных финансовых корпораций, но и зарубежных ИТ-компаний, а потому решения от иностранных вендоров, оптимизированные для работы в России, появляются на рынке все чаще. В частности, в сентябре 2006 г. на отечественный рынок вышла болгарская фирма Fadata, разработчик системы ИНСИС, которой уже пользуются более 20 крупных страховых компаний в Болгарии, Венгрии, Греции, Италии, ОАЭ, Румынии, Словакии и США.

Продвижением и внедрением решения в России занимается "ФОРС - Центр разработки". ИНСИС базируется на платформе Oracle, работает как в двух-, так и в трехзвенной архитектуре и поддерживает большинство популярных ОС (Windows XP/ 2000/NT, Solaris и др.). Решение позволяет автоматизировать такие бизнес-процессы, как администрирование договоров страхования, урегулирование убытков, учет объектов страхования, расчет комиссионных вознаграждений, управление агентской сетью, формирование отчетности, работа с договорами страхования жизни, имущественного страхования и страхования ответственности и перестрахования.

Среди основных преимуществ своего продукта вендор отмечает возможность установки, быстрой настройки и использования практически любого страхового продукта и отдельных процедур, а также хорошую масштабируемость (при увеличении количества одновременно работающих пользователей и возрастании нагрузки быстродействие системы не изменяется), гибкую перенастройку системы при изменении законодательства (что особенно актуально для российского рынка) или бизнес-задач, обеспечение контроля операций с сохранением истории изменений, независимость от поставщика.

Чего хотят страховщики

Еще сравнительно недавно исследователи рынка ИТ-продуктов для финансовой сферы отмечали существенные расхождения во взглядах на особенности спроса между вендорами и страховщиками. В то время как ИТ-бизнес предлагал доработанные программы автоматизации бухгалтерского учета, включая страховые операции, заказчики называли среди первоочередных задач автоматизации прямой учет страхования, работу фронт-офиса, управление страховыми продуктами и клиентской базой, связь с филиалами.

Многие ИТ-компании по сей день пытаются выйти на рынок без предварительных маркетинговых исследований, ограничиваясь пилотным проектом. В случае успешной реализации решение предлагается и другим страховщикам. Однако специфика данного бизнеса такова, что структура деятельности каждого заказчика индивидуальна. Решение обрастает доработками, настройками и собственными инструментальными средствами, становится сложным, накапливает скрытые ошибки и т. д. За последний год несколько крупных зарубежных и отечественных консалтинговых компаний предложили страховщикам сервис по организации тендеров на поставку КИС. Новый вид консультирования, как они утверждают, пользуется спросом, а это означает, что найти страховую систему с необходимыми функциональными возможностями самостоятельно не всегда представляется возможным.

Растет и количество случаев разработки заказных решений. Прибегают к этому варианту даже самые крупные участники отечественного рынка. В частности, в прошлом году о начале внедрения специально разработанного продукта объявили в "Ренессанс Страховании". Создание системы легло на плечи компании Vested Development, которая специализируется исключительно на разработке заказных ИT-решений, а технологическая платформа Progress OpenEdge и средства интеграции Sonic SOA Suite были предоставлены Progress Software. Внедрением занималась IBM Business Consulting Services. Бюджет проекта составил 800 тыс. долл.

К причинам медленного ИТ-развития в страховой индустрии нередко относят и отсутствие в России единых общерыночных БД. В таких межкорпоративных хранилищах отражаются страховые случаи и прецеденты за длительный срок с указанием вида страхования. В зарубежной практике эти данные являются основным источником информации для анализа и моделирования бизнеса. Кстати, из-за этого российские страховщики значительно менее активно, чем зарубежные коллеги, интересуются решениями класса Business Intelligence (BI).

Терминология

Андеррайтинг - взятие компанией на себя за вознаграждение страховой ответственности за заявленные убытки или повреждения.

Бордеро - список рисков, принятых к страхованию, с указанием страховой суммы и причитающихся премий.

Перестрахование - принятая на страховом рынке система межкорпоративных отношений, при которой одна компания, принимая риски на себя, делегирует часть ответственности на согласованных условиях другим фирмам для формирования сбалансированного страхового портфеля.

Факультативное перестрахование - форма перестрахования, при которой участникам сделки предоставляется возможность оценки передаваемых рисков, и перестраховщик имеет право принять на себя отдельный риск или отказаться от него.

Облигаторное перестрахование - обязательная форма перестрахования, при которой все страховые компании, действующие на территории страны, в соответствии с законодательством обязаны передавать предписанную долю всех принимаемых рисков государственной или иной перестраховочной компании. Целью облигаторного перестрахования является максимально полное использование емкости страхового рынка страны для предотвращения утечки валюты за границу.

Однако в 2005 г. выросло количество приобретений участниками рынка систем бюджетирования, что эксперты связывают с расширением филиальных сетей. Похоже, что долгое время бытовавшая в отечественном страховом сегменте практика использования Excel для финансового планирования все же уходит в небытие. Рост объемов обрабатываемых данных и, как следствие, снижение скорости их сбора и контроля достигли критической отметки, что заставило страховые компании обратить внимание на промышленные средства бюджетирования.

Клиенты: работа в офлайне и Сети

Следующим ключевым направлением страховой автоматизации является наращивание CRM-функциональности. Перспектива ужесточения конкурентной борьбы заставляет компании более ответственно подходить к автоматизации работы с клиентами: внедрять дополнительные модули либо интегрировать новые CRM-системы, а также совершенствовать технологическое обеспечение контакт-центров. Помимо классических достоинств CRM, таких как повышение качества обслуживания или анализ эффективности работы по различным видам услуг и клиентских групп, автоматизация соответствующего направления деятельности позволяет решить несколько уже ставших типичными проблем отечественных страховщиков.

Во-первых, удается избежать так называемого кросс-маркетинга. В данном случае под этим термином подразумеваются обращения к одному потенциальному клиенту двух агентов одной компании, предлагающих одинаковый пакет услуг по разным ценам. Разумеется, при такой ситуации о страховой фирме складывается отнюдь не положительное впечатление и от ее предложений отказываются. Если речь идет о физическом лице, то потеря сказывается на бизнесе компании не очень существенно, однако аналогичные случаи с корпоративными клиентами уже ощутимо снижают эффективность работы страховщика. В то же время компании могут формально запретить нескольким агентам работать с одним лицом, но без соответствующей CRM-функциональности они не могут на практике контролировать их контакты. Во-вторых, довольно часто встречались ситуации, когда при уходе агентов в другую фирму страховщик терял и часть клиентской базы, поскольку всеми данными о клиентах владели исключительно те сотрудники, которые ими занимались. С появлением CRM-системы данная проблема теряет свою актуальность.

Также в российскую бизнес-практику постепенно проникают мировые тенденции по расширению направления интернет-страхования. Каждый год количество проданных в онлайне полисов в Рунете увеличивается в несколько раз. Это вполне укладывается в мировую картину интернет-страхования, описанную в исследовании BostonConsultingGroup. Западная Европа, Северная Америка и Япония характеризуются наиболее высокими объемами онлайн-продаж, однако данные рынки близки к насыщению. Ежегодный рост денежного оборота по соответствующим регионам не превышает 2%. В то же время в Восточной Европе аналогичный показатель достигает 30%, а в странах Азиатско-Тихоокеанского региона и Ближнего Востока он составляет порядка 60%.

Правда, в абсолютных цифрах успехи отечественных компаний особо не впечатляют, и говорить о сформировавшемся рынке не приходится. Даже в самых успешных проектах (www.renins.com и www.uralsibins.ru) продажи через Интернет составляют около 1% от всех реализованных соответствующими компаниями полисов. В отдаленной перспективе возможен рост популярности онлайн-сервисов среди клиентов Москвы и Петербурга по наиболее распространенным, типичным и недорогим видам страхования. Пока же пользователей на сайтах компаний больше привлекают страховые калькуляторы и формы для заказа полисов. Относительно скоро ожидается интернет-реализация послепродажных услуг, например по продлению полисов. Помимо банальной осторожности или неосведомленности потенциальных клиентов в России сдерживающим фактором для развития интернет-страхования остаются сложности с правовым статусом ЭЦП.

Распространенные отечественные решения

"Диасофт": Master INSURANCE

Продвигаемое компанией "Диасофт" (www.diasoft.ru) страховое решение Master Insurance базируется на фирменной платформе Master ENTERPRISE, состоящей из клиентских модулей, сервера приложений и сервера БД, и представляет собой интегрированное решение, охватывающее, как утверждают его создатели, все этапы деятельности страховых и перестраховочных компаний. На рынке продукт присутствует с 1997 г. Среди основных его возможностей можно отметить следующие:

Ввод новых видов страхования;

Широкий набор средств по работе с договорами (формирование условий договора на основе заложенных правил и программ страхования, формирование договора по комбинированным видам страхования);

Автоматизация расчетов с агентами и сторонними организациями;

Ведение нескольких мультивалютных планов счетов с неограниченным числом вложенных уровней;

Поддержка плановых и фактических показателей;

Статистическая обработка данных, импортированных из страхового и бухгалтерского модулей;

Визуальный контроль ключевых показателей в режиме реального времени;

Двенадцать встроенных модулей по типичным видам страхования (ОСАГО, добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование жизни, имущества и т. д.).

Три основные задачи любой КИС: обработка данных, реализация бизнес-логики и взаимодействие с пользователем - в Master Insurance реализованы в рамках многозвенной архитектуры, где основные функции выполняются отдельными компонентами.

Все компоненты системы разработаны на основе технологии Microsoft COM/ DCOM. Взаимодействие сервера приложений с СУБД (в настоящее время используются Microsoft SQL Server 2000 и Oracle 9i) происходит через ADO, унифицированную технологию доступа к БД, а клиентская программа обменивается данными только с сервером приложений посредством протокола DCOM и не может напрямую обратиться к СУБД. Таким построением разработчики упростили процесс наращивания мощности отдельных компонентов по необходимости, заодно обеспечив достаточно высокий уровень безопасности системы и возможность интеграции со сторонними приложениями, в том числе Web-решениями.

При этом для самостоятельной разработки собственных клиентских приложений программисты заказчика могут использовать не только встроенные средства, но и любые среды, в которых имеется COM/DCOM-поддержка (VB, Java, Visual C++, Delphi и пр.). Среди собственных инструментов Master Insurance можно отметить редактор словарной системы, дизайнер приложений и средства запуска и отладки прикладных решений. Последние представляют собой набор модулей, хранящийся в БД, который можно разделить на две группы: исходники Delphi Script и ресурсы, содержащие визуальные формы. Запуск того или иного приложения осуществляется с помощью специального модуля. В Master ENTERPRISE уже встроены типовые механизмы, необходимые при автоматизации любого предприятия. Для формирования отчетов предусмотрены как "классические" визуальные средства, так и основанные на XML.

TopS FinSystems: UNICUS

Линейка страховых систем UNICUS, предлагаемых компанией TopS FinSystems (www.topsfs.ru), включает четыре редакции: Advanced Edition, Standard Edition, Lite и Easy. Первая характеризуется наиболее широкой функциональностью и возможностями кастомизации. Рассчитана она на крупнейших игроков отечественного рынка и построена в трехзвенной архитектуре. Для СУБД и сервера приложений используются продукты Oracle, а для Web-сервера можно помимо Oracle Portal задействовать Apache.

В стандартную поставку UNICUS AE включено восемь функциональных модулей, которые неразрывно связаны между собой. Модуль "Продажа страховых договоров" отвечает за прием заявлений на страхование, издание, прерывание и аннулирование полисов, привязку к договорам бланков строгой отчетности и другие операции, непосредственно касающиеся обслуживания клиентов. Следующий модуль позволяет проводить ручной андеррайтинг по заявлению на страхование. Третий функционал обрабатывает исходящее перестрахование по облигаторным и факультативным договорам, автоматически генерируя бордеро по премиям и убыткам. По умолчанию используются страховые алгоритмы QS, SP и XL. Все бухгалтерские функции, такие как учет продаж, перестрахования, комиссий, обработки ущербов, расчет резервов и прием денег от продавца, реализованы в рамках модуля "Подсистема финансового учета". При этом поддерживается экспорт результатов в бухгалтерскую программу.

Модуль "Обработка ущербов" отвечает за прием заявлений о страховом событии (для чего предусмотрен специализированный интерфейс для контакт-центров), регистрацию оценок величины ущерба, подготовку и принятие решений с настраиваемой системой авторизации, отслеживание выплат, автоматическую привязку к перестрахованию. Для разработки новых страховых продуктов служит отдельный модуль, позволяющий модифицировать правила работы с уже имеющимися в системе видами страхования. Однако для работы с функционалом от пользователя потребуется знание модели данных и языка PL SQL.

Бюджетный вариант Малые страховые компании с ограниченным ИТ-бюджетом и менее широкими потребностями, чем ведущие игроки отечественного рынка, составляют отдельную потребительскую нишу. Спрос с их стороны удовлетворяется производителями программных модулей к бухгалтерским и управленческим системам соответствующего уровня. Такие "добавочные" решения позволяют в той или иной мере отразить страховую специфику или автоматизировать отдельную узкую группу бизнес-процессов. Поскольку на российском рынке лидирующее место в разработке систем учета и управления для среднего и малого бизнеса занимает компания "1С", большинство "модульных" вендоров предусматривают интеграцию своих продуктов с решениями этой компании. Со страховыми разработками партнеров "1С" можно ознакомиться, просмотрев таблицу.
Решения для страховых компаний, созданные партнерами "1С"
	няя вер-	Разработчик	Основное назначение	Функциональность	Использу- емые компонен- ты ПО "1С"
"Конти- нент: Страхо- вание. ОСАГО"		"1С: Франчайзи СПб"	полисов ОСАГО	Учет полисов ОСАГО; Ведение журнала полисов ОСАГО, договоров страхования; Начисление и получение страховых взносов (премий); Заключение факультативных и облигаторных договоров перестрахования (входящих и исходящих); Ведение журнала договоров перестрахования; Автоматический расчет доли перестраховщика в убытках для пропорционального и непропорционального перестрахования; Учет убытков по ОСАГО и доли перестраховщика; Расчет страховых резервов; Формирование отчетов по страховым операциям; Возможность построения необходимых отчетов и таблиц в режиме пользователя	Предприятие"
"Конти- нент: Страхо- вание"		"1С: Франчайзи СПб"	Ведение бухгал- терского и налого- вого учета	Формирование заявок и заключение договоров страхования; Ведение журнала заключенных договоров прямого страхования; Передача договоров страхования в перестрахование; Ведение журнала убытков страхования; Расчет страховых резервов; Начисление и выплата комиссионного вознаграждения агентам и брокерам; Операции по передаче рисков в перестрахование; Ведение журнала заключенных договоров перестрахования; Операции по получению рисков в перестрахование; Ведение журнала убытков перестрахования; Расчет страховых резервов согласно действующему законодательству; Формирование статистической, бухгалтерской, управленческой отчетности	Бухгалтерский учет ("1С: Предприятие"
"Конти- нент: Брокер"		"1С: Франчайзи СПб"	Ведение бухгал- терского и налогового учета страхового брокера	Заключение договоров страхования и полисов ОСАГО (расчет премии); Ведение журнала заключенных договоров страхования; Начисление и получение премий; Начисление и выплата комиссионного вознаграждения агентам, лицам с мест продаж; Формирование отчетов агентов (заполнение по квитанциям), отчетов брокера в страховые компании (заполнение по оплате/по квитанциям), платежных документов; Формирование бухгалтерской и управленческой отчетности	Бухгалтерский "Упрощенная система налого- обложения" Предприятие"
"Ортикон: Страхо- вание"		"Ортикон"	плексная автома-	Аналитический учет по объектам, видам страхования, видам страховой деятельности, учетным группам; Регистрация договоров страхования, извещений о страховом случае, страховых актов; Расчет страховых резервов, документ суброгации, форма А-7; Расчет страховых резервов; Формирование статистической отчетности; Выгрузка на магнитные носители промежуточной и годовой бухгалтерской отчетности страховых организаций	Бухгалтерский Предприятие" Бухгалтерия"
"Форес: Страхо- вание"			тивная деятель-	Учет договоров страхования различных видов с вводом информации по объектам страхования и страхователям; Учет движения бланков строгой отчетности в различных разрезах; Учет текущих операций по заключенным договорам страхования; Ведение базы юридических лиц (возможность хранить картотеку по техническим средствам, принадлежащим организациям, страховую историю предприятий); БД по работе с клиентами для менеджеров; Формирование развернутой отчетности по всем направлениям учета; Ведение многофирменного учета	Оперативный учет ("1С: Предприятие"
Предпри- ятие: Управле- ние страхо- вой компа- нией"		"Ортикон"	плексная автома-	1. Финансовый (бухгалтерский и управленческий) и налоговый учет 2. Управление договорами страхования, сострахования 3. Учет бланков строгой отчетности 4. Управление урегулированием убытков	Предприятие"

Модуль "Учет бланков строгой отчетности" дает возможность вводить в систему различные формы бланков, автоматически списывать их при целевом использовании, регистрировать их выдачу сотрудникам и проводить инвентаризацию на произвольный момент времени. Последний модуль, входящий в стандартный комплект поставки, отвечает за регистрацию пользователей, позволяя сразу же ввести условия договоров на обслуживание полисов и автоматически рассчитать размеры комиссионного вознаграждения. Агент привязывается к структурной единице страховщика, что в дальнейшем помогает группировать отчеты по отдельным подразделениям.

Опционально заказчику также предлагается приобрести три дополнительных модуля. Первый из них отвечает за автоматизацию бизнес-процессов входящего перестрахования. Второй представляет собой офлайн-клиент (это, собственно, и есть UNICUS Easy) и позволяет регистрировать в системе проданные "вручную" договоры. Третий ориентирован на компании, занимающиеся страхованием жизни, и предназначен для ведения лицевых счетов клиентов с использованием при расчетах внешних актуарных пакетов.

Версия Standard Edition обладает аналогичными возможностями, однако имеет лицензионные ограничения на использование сервера БД и сервера приложений Oracle. В версии Lite отсутствует модуль андеррайтинга и предусмотрена поставка с двумя страховыми продуктами: ОСАГО либо ДМС и универсальным регистратором договоров.

"Парус": "ПАРУС-Страхование"

Как утверждают представители корпорации "Парус" (www.parus.ru), при разработке ее системы "ПАРУС-Страхование" особое внимание уделялось максимальной автоматизации взаимодействия страховых отделов и отдела перестрахования с бухгалтерией. На практике это выражается в том, что в результате соответствующей настройки системы без участия пользователя можно получить отражение в бухгалтерском учете на уровне хозяйственных операций любых бизнес-процессов страхования и перестрахования. Автоматизированы и обратные процессы. Данные о движениях денежных средств, например о поступлении премий или выплате возмещений, всегда доступны сотрудникам страховых отделов и отдела перестрахования.

Следующим по важности аспектом страховой деятельности для разработчиков системы стало обеспечение работ планово-экономических служб страховой компании. Аналогичный принцип используется при создании форм статистической отчетности. Сотрудникам планово-экономического отдела для решения своих задач достаточно выполнить настройку того или иного отчета, а необходимая информация о первичных документах уже имеется в системе. Первичная информация хранится в СУБД Oracle, там же реализована основная бизнес-логика.

В "ПАРУС-Страховании" предусмотрена тесная интеграция с приложениями Microsoft. На уровне ОС Windows это выражается в автоматической настройке пользовательского интерфейса, в том числе форматов даты, времени, чисел, шрифтов и цветовой палитры. За счет интеграции с офисными приложениями можно все списки, присутствующие в интерфейсе системы, выгрузить в Excel, а все основные документы (платежное поручение, полис, договор перестрахования и т. д.) - в Microsoft Word, причем внешний вид полученного документа определяется структурой шаблона, для подготовки которого не требуется никаких специальных знаний.

В состав "ПАРУС-Страхования" версии 6.x входят 12 функциональных модулей, практически каждый из которых (кроме модуля "Анализ и отчетность") может работать как в автономном режиме, так и во взаимодействии с другими. В полной конфигурации система реализует следующие функции:

Учет персонала и составление штатного расписания;

Расчет заработной платы штатным и внештатным сотрудникам с учетом информации об отработанном времени, разработка штатной структуры предприятия на уровне подразделений и должностей и формирование соответствующей отчетности;

Бухгалтерский учет, в том числе денежных средств, взаимных расчетов, многовалютный, инвентарный, материальный;

Управление финансами - текущее финансовое планирование, управление дебиторской и кредиторской задолженностью, оперативное планирование и управление платежами, анализ выполнения плана;

Страхование имущества и ответственности;

Страхование выезжающих за рубеж;

Перестрахование;

Анализ и отчетность - настройка расчета резервов, хранение всех результатов расчетов резервов в базе данных, расчет комиссионного вознаграждения, подготовка форм ведомственного государственного статистического наблюдения за деятельностью страховых организаций;

Формирование и хранение консолидированной отчетности;

Управление деловыми процессами - создание и контроль бизнес-процессов с возможностью настройки маршрутной карты процесса и автоматизированного контроля соблюдения регламента в каждой точке.

Обязательной составляющей системы в любой конфигурации является центральный модуль "Администратор", отвечающий за настройку и подготовку к работе словарных регистров системы, регистрацию пользователей и распределение прав доступа к информации.

В страховом бизнесе основой всего является страховой продукт − услуга по различным видам страхования. Страховые продукты по одному и тому же виду страхования могут быть уникальными для разных страховых компаний, которые формируют и модифицируют свой набор условий, предлагаемых клиентам. Для того чтобы поддерживать различия и возможность постоянных изменений страховых продуктов, информационная система должна иметь гибкие средства настройки параметров договоров страхования. Все эти различия должны сразу же отражаться в подсистемах бухгалтерского и налогового учета. Система должна предоставлять разные данные для организации выплат по разным страховым продуктам и т. д. Получается, что реализация отдельных компонентов информационной системы для страховщиков мало влияет на повышение эффективности бизнеса, и даже способна создать дополнительные сложности. Необходимо сразу увязывать все элементы между собой, изначально делая ставку на комплексное решение с гибкими средствами адаптации к тем уникальным условиям страхования, которые данная страховая компания может предложить в конкретном страховом продукте .

Таким образом, страховой бизнес в настоящее время вынужден проводить автоматизацию сразу по четырем направлениям :

· поддержка основных бизнес-процессов (ERP-системы);

· оптимизация взаимодействия с клиентами (CRM-системы);

· организация сервиса онлайнового страхования;

· управление рисками и активами (аналитические системы).

Использование автоматизированной информационной системы дает возможность :

1. Повысить эффективность управления компанией за счет обеспечения руководителей и специалистов максимально полной, оперативной и достоверной информацией. Это позволит руководству оперативно получать сводные данные, характеризующие финансовое положение компании в целом, оценивать эффективность работы подразделений, определить результаты деятельности по тому или иному виду страхования.

2. Снизить расходы на ведение дел компании за счет автоматизации процессов обработки информации и упрощения доступа сотрудников компании к информации.

3. Аналитическим службам проводить актуарные расчеты на основе единого банка данных, что позволяет компании осуществлять разумную тарифную политику.

4. Руководителям среднего звена анализировать деятельность своего подразделения и оперативно готовить сводные и аналитические отчеты для руководства и смежных отделов.

5. Повысить эффективность обмена данными между отдельными подразделениями и филиалами компании.

6. Гарантировать полную безопасность данных на всех этапах обработки информации.

7. Изменить характер ручного труда сотрудников, избавляя их от выполнения рутинной работы и давая возможность сосредоточиться на профессионально важных обязанностях.

В настоящее время широкое применение получили АИС «ПАРУС-Страхование 6.х», «РИНТИ S2C Страхование» и другие.

Базовые принципы построения АИС страхования :

1. Система является комплексной , т.е. задача автоматизации решается на основе комплексного подхода, при котором обеспечивается информационное взаимодействие всех основных подразделений страховой компании, в том числе отделов страхования, бухгалтерии, экономических, плановых и маркетинговых служб.

2. Система построена по модульному принципу , обеспечивающему гибкую комплектацию системы в соответствии с особенностями деятельности компании, ее структурой и потребностями.

3. Система использует единую базу данных , которая содержит всю вводимую информацию, а также описание части бизнес-логики для обработки этой информации. «ПАРУС-Страхование 6.х» является многопользовательской системой, обеспечивающей работу большого числа пользователей.

4. Система реализована в архитектуре «клиент–сервер» , что придает ей все те качества, которым должна удовлетворять корпоративная информационная система. Обработка информации распределена между сервером и рабочей станцией.

5. Система интегрирована с операционными системами семейства Windows, в связи с чем снижается стоимость.

Сервис современных страховых систем имеет ряд общих характерных черт:

· ведение БД по существующим и потенциальным клиентам, обеспечивающей возможность их сегментации;

· каждый этап оформления договора автоматически формирует пакет соответствующих документов;

· процедура регистрации договора автоматизирована максимально полно, так как в массовых видах страхования данный этап сопряжен с самыми значительными временными потерями;

· поддержка постоянной оперативной обратной связи с заказчиками;

· работа с БД о клиентах, автоматический их обзвон и фиксирование его результатов;

· автоматизация расчета страхового взноса и выписки полиса;

· поддержка Интернет-канала продаж;

· набор стандартных возможностей (создание информационной среды для работы менеджеров, анализ клиентской базы, прозрачность продаж) и специальных функций, позволяющих, в частности, избежать кросс-маркетинга («пересечение» нескольких страховых агентов на одном клиенте) и привязки клиентов к конкретному менеджеру (когда информация о клиенте уходит из-под контроля компании);

· возможность оперативного внесения изменений (обычно в связи с корректировкой правовой базы);

· настройка системы на любые новые виды страхования;

· формирование условий договора на основе заложенных в систему правил и программ страхования;

· объединение различных видов страхования того или иного объекта в одном договоре;

· поддержка перестрахования;

· организация автоматизированных расчетов с агентами и сторонними организациями;

· контроль соответствия плановых и фактических показателей;

· поддержка мультивалютности счетов;

· ведение счетов с неограниченным числом уровней вложенности;

· решение специфических учетных задач с помощью встроенного инструментария;

· визуальный контроль любых показателей в режиме реального времени.

Выводы

1. Страхование − один из самых информационно насыщенных и информационно зависимых видов бизнеса. Автоматизация является одним из главных элементов стратегии развития страховых компаний.

2. На необходимость в использовании в страховых компаниях автоматизированной системы управления указывает ряд следующих факторов, присущих страховому бизнесу: регистрация, хранение и быстрая обработка большого объема информации, оперативность принятия решений в условиях динамично меняющихся внешних обстоятельств, необходимость в информационном взаимодействии подразделений страховой компании.

3. В страховом бизнесе основой всего является страховой продукт − услуга по различным видам страхования. Страховые продукты по одному и тому же виду страхования могут быть уникальными для разных страховых компаний, которые формируют и модифицируют свой набор условий, предлагаемых клиентам.

4. К базовым принципам построения АИС страхования относятся: комплексность, модульный принцип, единая база данных, архитектура «клиент−сервер».

5. Сервис современных страховых систем имеет ряд общих характерных черт.

Контрольные вопросы

1. Дайте определение страхованию.

2. Перечислите факторы необходимости использования автоматизирован- ной информационной в страховых компаниях.

3. В чем специфика автоматизации страхового бизнеса?

4. Назовите направления автоматизации страхового бизнеса.

5. Какие возможности открывает использование автоматизированной инфор мационной системы?

6. Сформулируйте базовые принципы построения автоматизирован- ных информационных систем страхования.

7. Приведите общие характерные черты сервиса современных информационных систем.

Автоматизация страхового бизнеса в России весьма перспективна - во многих отечественных страховых компаниях лишь совсем недавно начали серьезно задумываться о необходимости развертывания комплексных корпоративных систем. Наступил момент, когда проблема выбора и внедрения эффективной системы встала во всей остроте - страховые компании развиваются, растет численность их клиентуры, обостряется внутренняя и внешняя конкуренция, появляется необходимость введения новых услуг.

Сфера страхового бизнеса в России моложе многих остальных отраслей экономики, отчасти поэтому здесь сегодня ощущается недостаток готовых решений. Однако страховые компании развиваются, растет численность их клиентуры, обостряется конкуренция, появляется необходимость введения новых услуг - все это требует совершенствования управления и обеспечения прозрачности бизнеса, что в современных условиях недостижимо без опоры на информационные технологии. В страховом обществе «РЕСО-Гарантия» уже почти шесть лет работает система автоматизации основного бизнеса, а недавно осуществлен масштабный проект по переходу на новую программно-аппаратную платформу.

Опыт информатизации страхования

Информационно-вычислительный центр компании «РЕСО-Гарантия» был образован в конце 1995 года. Его начальник, Алексей Чемисов рассказывает, что в процессе поиска решения по автоматизации в компании анализировали как состояние российского рынка, так и предложения западных разработчиков. Ситуация складывалась таким образом, что говорить о каком-либо выборе среди отечественных систем не приходилось - таковые просто отсутствовали, а западные решения требовали миллионных вложений, чего тогда в «РЕСО-Гарантии» позволить себе не могли. В итоге было принято решение разрабатывать систему собственными силами.

В «РЕСО-Гарантии» полагали, что отечественный страховой бизнес находится на этапе становления и не изобилует квалифицированными кадрами, способными выполнить полноценную постановку задачи, поэтому ставка была сделана на западных специалистов, имеющих многолетний опыт работы в страховании.

В некоторых видах бизнеса достаточно просто разграничить отдельные бизнес-процессы: бухгалтерию, логистику, склад и т.д., последовательно провести их автоматизацию и получать желаемый эффект на каждом очередном этапе развертывания информационной системы. В страховой компании ситуация иная - все бизнес-процессы сильно связаны и автоматизация отдельно взятой задачи практически ничего не даст, необходима сквозная автоматизация всех процессов в комплексе.

В страховом бизнесе основой всего является страховой продукт - услуга по различным видам страхования. Страховые продукты по одному и тому же виду страхования могут быть уникальными для разных страховых компаний, которые формируют и модифицируют свой набор условий, предлагаемых клиентам. Для того чтобы поддерживать различия и возможность постоянных изменений страховых продуктов, информационная система должна иметь гибкие средства настройки параметров договоров страхования. Все эти различия должны сразу же отражаться в подсистемах бухгалтерского и налогового учета. Система должна предоставлять разные данные для организации выплат по разным страховым продуктам и т.д. Получается, что реализация отдельных компонентов информационной системы для страховщиков мало влияет на повышение эффективности бизнеса, и даже способна создать дополнительные сложности. Необходимо сразу увязывать все элементы между собой, изначально делая ставку на комплексное решение с гибкими средствами адаптации к тем уникальным условиям страхования, которые данная страховая компания может предложить в конкретном страховом продукте.

Разработка комплексной системы, удовлетворяющей таким требованиям, в компании «РЕСО-Гарантия» началась в 1996 году с привлечением консультанта из Испании, отвечающего за постановку задачи. Сегодня Хосе Леон Лассерротт остается основным консультантом и членом совета директоров компании.

«РЕСО-Гарантия» - далеко не типичный для отечественного бизнеса случай, когда реализованная собственными силами информационная система удовлетворяла бы потребностям компании. Причина успеха, по мнению Чемисова, в грамотной постановке задачи, должном финансировании проекта и профессиональной команде разработчиков. Практически с первой версии системы, разрабатывавшейся около двух лет, удалось ввести в действие комплексное решение, поддерживающее основные бизнес-процессы компании. С течением времени добавлялись новые подсистемы, модифицировались существующие, но ставка на комплексное ядро системы, обеспечивающее взаимодействие страховых продуктов, выплат, перестрахования, бухгалтерии оправдала себя.

Сегодня информационная система страховой компании обслуживает 650 пользователей и включает следующие подсистемы:

Конструктор, обеспечивающий гибкую настройку всех функциональных модулей системы; это своего рода инструментарий для работы специалистов актуарно-методологического центра; с его помощью актуарии (специалисты по страховой математике) в кратчайшие сроки разрабатывают новые продукты и параметризируют все компоненты системы, поэтому два подразделения - актуарно-методологический центр и информационно-вычислительный центр - фактически составляют единый механизм;

Подсистема ведения полисов;

Подсистема бухгалтерского учета;

Подсистема выплат;

Подсистема перестрахования;

Подсистема бюджетирования;

Подсистема аналитической отчетности;

Подсистема администрирования;

Подсистема автоматической пролонгации полисов;

Подсистема "зарплата и кадры".

Платформа

За шесть лет страховая информационная система эволюционировала вслед за ростом компании и выходом на новые рынки. Помимо изменений, связанных с содержанием бизнеса компании, менялась и технологическая база. Первый качественный скачок был сделан при переходе с СУБД Interbase на платформу Oracle. В 1999 году стал ощущаться недостаток серверных мощностей: многократно выросли объемы данных и количество пользователей. После почти полугодовой проработки вопроса было принято решение о переходе с ПК-сервера на Unix-платформу компании Hewlett-Packard. Как объясняет Чемисов, выбор поставщика был обусловлен главным образом тем, что НР имеет в своем арсенале весь спектр необходимого оборудования, начиная с настольных систем и заканчивая дисковыми массивами и носителями для архивного хранения данных.

Следующий этап технологической эволюции был завершен совсем недавно. Зависимость бизнеса компании от нормальной работы информационной системы стала настолько велика, что ее простои уже абсолютно недопустимы. Для обеспечения бесперебойной работы был реализован проект по созданию кластера на базе серверов НР 9000. Помимо надежности, новый комплекс должен послужить платформой для перевода информационной системы на трехзвенную архитектуру. У компании 123 филиала по всей стране, и для того чтобы не распылять серверные мощности и упростить масштабирование, настройку, администрирование и освоение системы пользователями она изначально была реализована таким образом, что вся обработка данных сосредоточена в центре, а на местах функционируют только клиентские модули. Однако сегодня те же задачи масштабирования и повышения производительности требуют сделать архитектуру системы более эффективной, разделив бизнес-логику и логику данных. В отказоустойчивой конфигурации предусмотрены два узла кластера. В штатном режиме на одном из них функционирует сервер приложений BEA WebLogic, на другом сервер баз данных Oracle. В случае отказа одного из аппаратных серверов происходит перезапуск Oracle или WebLogic на другом сервере, и временно сервер баз данных и сервер приложений функционируют на одном узле кластера.

Помимо двухузлового кластера комплекс включает две территориально разнесенные дисковые подсистемы, на которые параллельно идет запись информации. Система хранения организована по принципам SAN с поддержкой резервного копирования и восстановления данных. Кроме обеспечения отказоустойчивости, аппаратная платформа предусматривает наращивание производительности основной системы без замены действующих серверов. Установленные серверы обладают большими возможностями для дальнейшего расширения путем установки дополнительных процессоров, модулей памяти и т.д. В результате потенциально с информационной системой РЕСО сможет работать несколько тысяч человек, что очень важно для обслуживания многочисленных агентов.

Проект реализован компанией TopsBI, с которой «РЕСО-Гарантия» сотрудничает около двух лет. Как объясняет Чемисов, в этом партнере привлекает, прежде всего, комплексность, а также возможность получить «из одних рук» услуги разного профиля, от поставок и технической поддержки оборудования до администрирования сервера базы данных. В РЕСО имеется собственный специалист по Oracle, а сотрудники информационно-вычислительного центра прошли обучение кластерным технологиям НР. Вместе с тем, объемы сервисного обслуживания, возложенные на TopsBI, позволяют говорить об аутсорсинге ИТ-инфраструктуры РЕСО.

Проблемы нового дня

Сегодня в страховом бизнесе страны происходят перемены, которые могут оказать существенное влияние на ситуацию с автоматизацией страховых компаний. Прежде всего, это вступление в силу закона «Об обязательном страховании автогражданской ответственности», который стимулирует резкий рост количества договоров на страхование. А это означает катастрофический рост объемов данных и появление других задач, решение которых невозможно без эффективных информационных систем. Еще один важный фактор - изменение правил бухгалтерского и налогового учета и движение в сторону международных стандартов учета и отчетности. Достижение большей финансовой прозрачности компании для акционеров и руководства требует освоения новых методологий учета и построения совершенной информационной платформы с развитой аналитической подсистемой.